Devizahitelesek fontos döntés előtt

Április végéig postázták a bankok a devizahiteleseknek az elszámolást. Lehet, hogy sokan nem fognak örülni a levél tartalmának, számukra többféle hitelkiváltó megoldást is kínálnak a pénzintézetek. Alacsony kamat most, vagy kiszámíthatóság, ez a döntés tétje – Írja a vilagszam.hu.

Vajon csökken-e a tartozás és hogyan fognak megváltozni a törlesztőrészletek? Ez a kérdés foglalkoztatja a többszázezer devizahitelest. Az elszámolásnak köszönhetően a terheik automatikusan 20-25 százalékkal is könnyebbek lehetnek, hiszen a jogszabályok igen szűk keretek közé szorítják a forinthitelek kamatait is.

A forintosított hiteleknél a bankok átlagosan 6 százalékos kamatszinttel számolnak, ez már eleve kedvezőnek mondható, sőt vetekszik a 2000-es évek elején kínált támogatott hitelek kamataival. Ezért aztán érdemes elgondolkozni azon, hogy érdemes-e pár ezer forintos rövidtávú törlesztőrészlet csökkentés reményében belekezdeni a rendkívül sok adminisztrációval járó és akár több hétig is elhúzódó hitelkiváltási procedúrába. Nem biztos, hogy a minél olcsóbb hitelre váltás a legjobb megoldás, mert hosszú távon sokkal többet spórolhatunk, ha inkább a biztonságos hitelt választjuk.

Az emberek egy része a devizahitellel szerzett rossz tapasztalatok miatt elsődlegesnek tartja, hogy a hitelének kamata, törlesztőrészlete kiszámítható legyen. Számukra kínálják a bankok a több évre fix törlesztőjű hitelkonstrukciókat. A kiszámíthatóságért cserébe persze tudnunk kell, hogy kis mértékben, de magasabb lesz a törlesztőrészlet. Mások viszont inkább már eleve alacsonyabb törlesztőt szeretnének, ami szintén érthető, ugyanakkor nekik számolniuk kell azzal, hogy a kamatok változhatnak így akár hónapokkal később újra az egekbe szökhetnek a törlesztőik. A megkérdezett hitelesek körkérdésünkre ilyen és olyan választ is szép számmal adtak:

„Ez a teszt kérdés most arra akar következtetni, hogy az emberek többsége kockázatvállaló vagy pedig nem bírja a kockázatokat? Mert akkor a magyar ember többségében a fix kamatozású hitelt választja. Persze ez attól is függ, hogy mennyi az a kamat! Ha alacsonyabb, akkor én inkább fix kamatozásúba mennék bele. Ha a fixnél is magas, akkor lehet, megkockáztatnám a változó kamatozásút. A változó követi a gazdasági tendenciákat , de annyira mégsem menne fel, mint a deviza. Egyébként nekem fix kamatozású hitelem van, aminek alacsony a törlesztő részlete. Viszont én mindig az adott összegnél többet fizetek be, hogy utolérjem a kamatot. Mert miközben fizetem x évig, aközben is kamatozik és csak több lesz. Így ezt is megelőzöm” K. Gréta

 

Minél nagyobb kockázatot vállalsz, annál kisebb a kamat. Devizánál ki vagy téve az árfolyamkockázatnak. Papíron olcsóbbnak tűnik a hitel, de a végen simán megszívhatod. Ha hazai pénznemben veszel fel hitelt nagyobb a kamat, de biztonságban vagy. Mindig ugyanannyi lesz a törlesztőd.” M. János

„Mások hibájából tanulva én csak akkor vennék fel hitelt, ha  valamibe befektetem, nem pedig azért, hogy feléljem mint pár ismerősöm, mert utána lehetetlen visszafizetni a ~30%-os kamattal. De mivel pénz és befektetés szempontból biztosra szeretnék menni, hogy sikeres legyen minden, én a fix kamatozású hitelt választanám, hiszen azzal tudok pontosan kalkulálni. Egy üzleti tervben elég hasznos, hogy fix összeget kell becipelnem a bankba vagy rosszabb esetben egy uzsoráshoz. Bár ha nem lenne ilyen ingadozó a gazdaság, akkor nagyon is fontolóra venném a változó kamatozású hitelt, de sajnos mindig beüthet valami krach.” B. Krisztián

„A fix kamatozásút választom, mivel nem bízom a forintban és Magyarország gazdaságában és mivel már befürödtunk a változó kamatos devizával, mert iszonyúan megemelkedett a törlesztő, amit már nem tudtunk fizetni és ráment a házunk… ezért a biztosra mennék.” T. Andrea

„Egyértelmű, hogy a fix kamatozásút és azért, mert az kiszámíthatóbb. Én nem szívesen vennék fel hitelt, talán csak házra. Amiken már eddig is nagyon gondolkozunk, azoknak viszont jóval kevesebb a kamata.” Á. Tamás

A helyzetre kétféle megoldás kínálkozik. A bankok most akciós,  alacsonyabb kamatú kiváltó hiteleket kínálnak, ezeknek értelemszerűen alacsonyabb lesz a törlesztőrészlete is. Ám tudni kell, hogy a kamat mértéke a referenciakamattól függ, az pedig a gazdasági helyzet esetleges romlásával emelkedhet is. A forinthitelek tehát a jövőben is kamatérzékenyek maradnak, aminek az lehet a következménye, hogy a forintosított devizahitelek törlesztőrészletei emelkedhetnek. Lehet, hogy ez ma sokak számára elképzelhetetlen, de 2004-ben már megtörtént ilyen emelkedés.

Magyarán, az automatikusan forinthitellé konvertált devizahitel kamata a 3 havi bankközi kamatlábhoz – a 3 havi BUBOR-hoz – van kötve. Most az alapkamat soha nem látott mélységekben van, de amikor az alapkamat változni fog, akkor negyedéves késéssel a forinthitelünk törlesztője is megváltozik.

Sokan arra számítanak, hogy az alapkamat tartósan alacsony marad. Ám, ha az elmúlt 10 évre visszatekintünk, akkor látható, hogy kedvezőtlen gazdasági helyzetben a hitelek drasztikusan drágulhatnak. Ez bizony jelentős változást is hozhat, hiszen általánosságban 1 százalékos kamatemelés 8 százalékos törlesztőrészlet növekedést eredményezhet.

Mivel a lakáshitelek átlagos futamideje több, mint 10 év, megtörténhet, hogy a ma még nagyon kedvező törlesztőrészlet pár év múlva akár 20-30 százalékot is emelkedhet. Például egy 5 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel esetén, melynek az ügyleti kamata: 3 havi Bubor + 3,3% kamatfelár (=5,2%), a havi részlet akár jelentősen is megemelkedhet, ha az alapkamat jelentősen megnő és tartósan azon a szinten marad.

Éppen ezért javasolják a szakemberek, hogy aki valóban biztonságban szeretné tudni hitelét és szeretné, ha törlesztőrészlete kiszámítható legyen, az válassza a több évig fix törlesztőrészletőjű hiteleket. Akinek a kiszámíthatóság a legfontosabb szempont és nem akarja, hogy a havi terhe akár negyedévente változzon, az a törlesztőrészletet 3-5-10-15 vagy akár 20 évre is befixálhatja. Ebben az esetben a részlet pontosabban tervezhető. Sőt a többi konstrukcióhoz képest például egy 5 évre fixált lakáshitel havi részlet változása csupán csekély mértékű lesz. A fenti összegű példánál maradva – átlagosan 0,6%-al lesz csak a kamat magasabb, ez pedig mindössze 1.840 forint növekedést jelent a törlesztőben.

Összegezve, véleményünk az, hogy érdemesebb vállalni a kissé magasabb kamatot, cserébe a kiszámítható és biztonságos törlesztőkért cserébe. Az elmúlt 10 év állandó és kiszámíthatatlan kamatváltozásait figyelembe véve, érdemes a fix kamatozású hitelt választani.

A döntésre van idő, hiszen az elszámoló levél kézhezvételétől 60 nap áll rendelkezésre a régi hitelek felmondására és onnantól kezdve 3 hónapon belül kell azt a meglevő bankunknál lezárni. A legtöbb bank már előállt új, akciós hitelajánlatokkal. Számos konstrukciónál elengednek szinte minden kezdeti költséget, sőt olyanok is akadnak, ahol még a közjegyzői díjat is megfizetik az ügyfelek helyett.

Kapkodni tehát nem érdemes, de figyelembe kell venni azt is, hogy érdemes minél előbb elkezdeni az ügyintézést a várhatóan nagy ügyfélroham miatt.